Покупатели всё реже носят с собой наличные. Картой или телефоном платят и в супермаркете, и у мастера маникюра, и в интернет-магазине. Бизнесу без приёма безналичной оплаты уже не обойтись: клиент, у которого не приняли карту, просто уйдёт к конкуренту. Технология, которая позволяет принимать такие платежи, называется эквайринг. В статье разберём простыми словами, что это, как устроено, какие виды бывают, сколько стоит и как подключить.
Что такое эквайринг простыми словами
Эквайринг — это приём безналичной оплаты за товары и услуги. Если совсем коротко объяснить, что означает эквайринг: это когда покупатель платит картой, телефоном или по QR-коду, а деньги приходят на счёт продавца.
В процессе участвуют три стороны. Банк-эквайер обслуживает продавца и переводит ему деньги. Платёжная система, например «Мир», передаёт запросы между банками. Банк-эмитент выпустил карту покупателя и подтверждает платёж.
Эквайринг часто путают с онлайн-кассой, но это разные вещи. Касса фиксирует продажу и отправляет данные в налоговую по 54-ФЗ. Эквайринг же обрабатывает сам платёж и переводит деньги продавцу. При продаже товаров обычно нужны оба инструмента: они работают в паре, но отвечают за разное.
Проще всего понять на примере. Покупатель прикладывает карту к терминалу — это эквайринг. Терминал печатает чек и сообщает о продаже в налоговую — это уже онлайн-касса. Оба процесса идут одновременно, поэтому со стороны кажется, что работает одно устройство. На деле за оплату и за учёт отвечают разные системы.
Как работает эквайринг
Разберём, как работает эквайринг, по шагам. Всё проходит за несколько секунд, хотя внутри — целая цепочка проверок:
- Покупатель прикладывает карту или телефон к терминалу либо вводит данные на сайте.
- Терминал передаёт запрос в банк-эквайер.
- Эквайер через платёжную систему отправляет запрос в банк покупателя.
- Банк покупателя проверяет счёт и одобряет или отклоняет оплату.
- Продавец видит подтверждение, покупатель забирает товар.
- Деньги приходят на счёт продавца за вычетом комиссии банка.
Сама авторизация занимает 3–7 секунд, а деньги на счёт бизнеса поступают обычно за 1–3 рабочих дня. Для покупателя всё выглядит как одно касание, но за ним стоит вся эта цепочка. Понимать её полезно: становится ясно, за что банк берёт комиссию и почему деньги приходят не сразу, а с небольшой задержкой на обработку.
Кому и зачем нужен эквайринг
Приём карт нужен почти любому бизнесу, который работает с людьми: магазину, кафе, салону красоты, интернет-магазину, курьерской службе. Что он даёт бизнесу:
- рост продаж — картой люди тратят охотнее и чаще берут больше
- меньше наличных в кассе — не нужно возить деньги в банк и пересчитывать купюры
- удобство для покупателя — оплата в одно касание, без поиска мелочи и сдачи.
Для онлайн-продаж эквайринг особенно важен. В интернет-магазине покупатель платит сразу, и удобная оплата напрямую влияет на то, дойдёт ли он до конца заказа. Если способов оплаты мало или они неудобны, часть корзин так и остаётся брошенной.
Есть и требование закона. Принимать карты «Мир» обязан бизнес с выручкой больше 20 млн руб. за прошлый год. Отдельная точка с выручкой меньше 5 млн руб. и места, где нет интернета, от этой обязанности освобождены. За отказ принять карту грозит штраф: для ИП — 15 000–30 000 руб., для компаний — 30 000–50 000 руб. Поэтому для большинства продавцов вопрос не в том, подключать ли приём карт, а в том, какой вид выбрать.
Виды эквайринга
Эквайринг бывает разным — под разные форматы бизнеса. Разберём основные виды: где применяется каждый и кому он подходит.
Торговый эквайринг
Это оплата картой через терминал в точке продаж. Покупатель прикладывает карту, и деньги списываются на месте. Торговый эквайринг подходит магазинам, кафе, салонам и аптекам — любому бизнесу с залом или прилавком. Комиссия обычно 0,8–2,5% с операции. Это самый привычный вид: именно его люди и представляют, когда слышат слово «эквайринг».
Интернет-эквайринг
Это приём оплаты на сайте или в приложении. Покупатель вводит данные карты или платит быстрым способом, не выходя из интернет-магазина. Комиссия здесь выше — примерно 1,5–3,5%, потому что риск мошенничества больше. Торговый и интернет-эквайринг часто подключают вместе, если бизнес продаёт и в зале, и на сайте.
Мобильный эквайринг
Оплату принимают через смартфон с небольшим переносным терминалом. Это удобно для выездной торговли, курьеров, мастеров на выезде и точек на ярмарках. Терминал связывается с телефоном, и оплата проходит где угодно, главное — наличие интернета. Такой вариант выбирают, когда стационарный терминал ставить негде, а карты принимать нужно.
QR-эквайринг и СБП
Покупатель сканирует QR-код и платит через Систему быстрых платежей. Деньги идут напрямую со счёта на счёт, без карты. Главный плюс — низкая комиссия, обычно 0,4–0,7%. Поэтому многие продавцы охотно предлагают оплату по QR-коду и даже делают на неё небольшую скидку, экономя на комиссии.
Обратный эквайринг
Это особый случай для маркетплейсов. Площадка принимает оплату от покупателя, а затем перечисляет деньги поставщику за вычетом своей комиссии. Продавцу не нужен свой терминал — все расчёты берёт на себя маркетплейс.
Оборудование для эквайринга
Что понадобится, зависит от вида
- Для приёма карт в зале нужен платёжный терминал — он считывает карту и связывается с банком.
- Для онлайн-продаж терминал не нужен: на сайт ставят платёжный модуль.
- При торговле физическими товарами к терминалу добавляют онлайн-кассу — она печатает чек и передаёт данные в налоговую.
Не путайте кассу и терминал: касса оформляет чек, а терминал проводит оплату. Терминал выбирают под формат работы: стационарный для прилавка, переносной для выездной торговли.
Есть и модели, которые совмещают кассу и терминал в одном корпусе, — это удобно для небольших точек. Многие банки дают оборудование в аренду, чтобы бизнесу не пришлось покупать его сразу. Перед выбором стоит прикинуть, где и как часто вы будете принимать оплату: от этого зависит и тип терминала, и тариф.
Сколько стоит эквайринг
Цена складывается из нескольких частей.
- Главная — комиссия банка с каждой операции, обычно от 0,4 до 3,5% в зависимости от вида.
- Вторая часть — оборудование: терминал можно купить или арендовать.
- Третья — абонентская плата, если она есть в тарифе.
Размер комиссии зависит от оборота, сферы бизнеса и способа оплаты: по QR-коду через СБП дешевле, чем картой. Сэкономить помогает большой оборот — банки снижают ставку активным продавцам, — а ещё оплата по СБП и сравнение тарифов разных банков перед подключением.
Считать выгоду лучше на своих числах. Например, при обороте в миллион рублей в месяц разница даже в один процент комиссии — это десять тысяч рублей. Поэтому перед подключением стоит прикинуть, сколько вы будете отдавать банку при каждом виде оплаты, и заложить эти расходы в цену товара.
Плюсы и минусы эквайринга
У технологии есть обе стороны, и честно взглянуть стоит на каждую.
Из плюсов — больше продаж, меньше наличных и рисков с ними, удобство и безопасность для покупателя, а заодно выполнение требований закона.
Минусы тоже есть. Банк берёт комиссию с каждой продажи, а приём оплаты зависит от связи и оборудования. Если пропал интернет или сломался терминал, картой не заплатить. Поэтому продавцы часто держат запасной способ — тот же QR-код или приём наличных.
Ещё один момент — деньги приходят не мгновенно, а через день-другой, и это стоит учитывать при планировании расходов. Но для большинства бизнесов плюсы перевешивают: без приёма карт сегодня теряется слишком много покупателей.
Как подключить эквайринг
Подключение несложное и обычно занимает несколько дней. Разберём, что для этого нужно, как выбрать банк и как оформлять возвраты.
Что нужно для подключения
Понадобится расчётный счёт, документы бизнеса (ИНН, ОГРН или ОГРНИП) и заявление в банк. Для торгового эквайринга нужен терминал, для интернет-магазина — платёжный модуль на сайте. Банк проверяет бизнес и активирует приём оплаты, обычно на это уходит от одного до нескольких рабочих дней. Часто счёт и эквайринг оформляют в одном банке — так проще и быстрее, а деньги от продаж поступают без лишних переводов.
Как выбрать банк-эквайер
Смотрите не только на комиссию, хотя она важна.
Сравните условия:
- сроки зачисления денег
- стоимость аренды терминала
- наличие оплаты по СБП
- качество поддержки.
Удобно, когда эквайринг подключён к тому же банку, где открыт счёт: деньги приходят быстрее. Обязательно уточните, нет ли скрытых платежей — абонентской платы или комиссии за вывод денег. Полезно почитать отзывы других предпринимателей: как банк решает спорные ситуации и быстро ли отвечает поддержка, когда терминал вдруг перестал работать. Для торговли это критично — каждая минута простоя кассы означает потерянные продажи.
Как сделать возврат через эквайринг
Если покупатель возвращает товар, деньги возвращают на ту же карту, которой он платил. Возврат оформляют через терминал или личный кабинет эквайринга. На карту покупателя деньги идут обычно несколько рабочих дней — срок зависит от его банка. Наличными возврат по безналичной оплате не делают: это нарушение правил.
Часто задаваемые вопросы
Обязателен ли эквайринг для ИП?
Обязателен, если выручка за прошлый год больше 20 млн руб. При меньшем обороте ИП вправе работать без приёма карт, но чаще подключает эквайринг сам — покупателям так удобнее, а продаж становится больше.
Как быстро деньги приходят на счёт?
Обычно за 1–3 рабочих дня. Точный срок зависит от банка и тарифа: у одних деньги поступают на следующий день, у других — в день оплаты.
В чём разница между эквайрингом и оплатой по СБП?
При обычном эквайринге платёж идёт через карту и платёжную систему. При оплате по СБП деньги переводятся напрямую со счёта на счёт по QR-коду. За счёт этого комиссия по СБП заметно ниже.
Главное об эквайринге
Эквайринг — базовый инструмент для приёма безналичной оплаты. Вид и оборудование подбирают под формат бизнеса: терминал для зала, платёжный модуль для сайта, смартфон для выездной торговли. При выборе банка главное — комиссия, сроки зачисления и условия по оборудованию. Начать проще всего с банка, где уже открыт счёт: там подключение займёт меньше времени, а деньги от продаж будут приходить без лишних переводов.
Эквайринг решает только задачу оплаты. А за ней стоит вся остальная работа магазина: витрина, карточки товаров, заказы, остатки. Собрать это в одном месте помогает платформа Сбер2B Онлайн-продажи. В ней можно запустить интернет-магазин с приёмом оплаты и управлять продажами на маркетплейсах — заказы, товары и аналитика в одном окне. Эквайринг принимает деньги, а платформа помогает выстроить сами продажи.
